Реструктуризация Долга

После просрочки уплаты кредитных платежей у заемщиков возникли долги перед кредиторами. Размер долгов, проценты, штрафы и другая информация индивидуальна в каждом отдельном случае.
Конституционный суд Украины, в своем решении от 10.11.2011р. №15-рп / 2011 (дело о защите прав потребителей кредитных услуг) высказал свою позицию относительно возможности применения ст .. 11 Закона о защите прав потребителей (по реструктуризации долга).
Позиция Конституционного суда Украины изложена в резолютивной части решения: «В аспекте конституционного обращения положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона Украины» О защите прав потребителей «от 12 мая 1991 года № 1023-XII с последующими изменениями во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении потребительского кредита, возникающие как при заключении, так и выполнение такого д оговору. »
В ч. 12 ст. 11 закона о защите прав потребителей указано:
Кредитор имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризации задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.
Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:
1) предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении кредита на срок не более трех лет;
2) продолжение срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, действующих в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;
3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;
4) разделения существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита на:
— обязательства, обеспечено ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнах по курсу, действовавшему на момент получения кредита;
— обязательства, не обеспечено ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнах по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах по курсу, действовавшему на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.
Банк имеет право по реструктуризированным согласно этой частью договорам освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли до даты такой реструктуризации.
В случае если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением указанной суммы в состав расходов банка.
Важным является тот факт, что кредитор (банк) имеет право, а не является обязан осуществлять реструктуризацию долга, но с другой стороны для банка является важным получения своих средств, а не возможности осуществлять бесконечные юридические процедуры, по взысканию долга.
Найдя общие интересы кредитодателя и заемщика, стороны имеют все шансы найти компромисс. Однако рекомендую заемщикам к таким процедурам приглашать юристов, которые смогут оценить такую ​​транзакцию (соглашения, компромисс) с правовой точки зрения. Банки обычно имеют цели юридические отделы, которые отстаивают интересы банка, зато заемщики обычно не имеют юристов, и только единицы из заемщиков имеют юридическое образование. После того, как заемщик подпишет соглашение о реструктуризации долга, он признает свою просрочку по кредиту, проценты и штрафы по кредиту, что может иметь очень негативные последствия для заемщика.
Реструктуризация долга это компромиссный выход для кредитора и заемщика, но он должен быть взаимно выгодный для двух и безопасный с правовой точки зрения.